Date saldi invernali 2012

• Abruzzo (L’Aquila)
  dal 5 gennaio

• Basilicata (Potenza)
  dal 5 gennaio 2012

• Calabria
  dal 5 gennaio 2012

• Campania (Napoli)
  dal 5 gennaio

• Emilia Romagna (Bologna)
  dal 5 gennaio

• Friuli Venezia Giulia
  dal 5 gennaio

• Lazio (Roma)
  dal 5 gennaio

• Liguria
  dal 5 gennaio

• Lombardia (Milano, Bergamo)
  dal 5 gennaio

• Marche
  dal 5 gennaio 2012

• Molise
  dal 5 gennaio 2012

• Piemonte (Torino)
  dal 5 gennaio

• Puglia
  dal 5 gennaio

• Sardegna
  dal 5 gennaio

• Sicilia
  dal 2 gennaio a 15 marzo 2012

• Toscana
  dal 5 gennaio 2012 al 5 marzo 2012

• Umbria
  dal 5 gennaio 2012 al 5 marzo 2012

• Valle D’Aosta
  dal 5 gennaio 2012

• Veneto
  dal 5 gennaio 2012 al 28 febbraio 2012

• Trento e provincia: dal 5 gennaio per massimo 60 giorni

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Ecco per tutte voi il calendario dei SALDI ESTATE 2011 diviso per regioni con tutte le date previste:

• ABRUZZO: L’Aquila, Teramo, Pescara, Chieti
  dal 2 Luglio - al 31 agosto 2011

• BASILICATA: Potenza, Matera
  2 luglio - 2 settembre 2011

• CALABRIA: Catanzaro, Cosenza, Crotone, Reggio Calabria e Vibo Valentia
  2 luglio - 31 agosto 2011

• CAMPANIA: Napoli, Avellino, Caserta, Benevento, Salerno
  2 luglio 2010 - 29 settembre 2011

• EMILIA ROMAGNA: Bologna, Ferrara, Forlì Cesena, Modena, Parma, Piacenza, Ravenna, Reggio Emilia, Rimini
  2 luglio 2011 - 4 settembre 2011

• FRIULI VENEZIA GIULIA: Gorizia, Pordenone, Trieste e Udine
  2 luglio - 30 settembre 2011

• LAZIO: Frosinone, Latina, Rieti, Roma, Viterbo
  dal 2 luglio 2011

• LIGURIA: Genova, Imperia, La Spezia, Savona
  2 luglio 2011 per due mesi e mezzo

• LOMBARDIA: Bergamo, Brescia, Como, Cremona, Lecco, Lodi, Mantova, Milano, Pavia, Sondrio, Varese
  iniziano il 2 luglio 2011

• MARCHE: Ancona, Ascoli Piceno, Macerata, Pesaro e Urbino
  2 luglio - 1 settembre 2011

• MOLISE: Campobasso, Isernia
  2 luglio - 14 settembre 2011

• PIEMONTE: Torino, Asti, Cuneo, Novara, Vercelli, Alessandria, Verbanio Cusio Ossola
  2 luglio - 27 agosto 2011

• PUGLIA: Bari, Foggia, Brindisi, Lecce, Taranto
  2 luglio - 15 settembre 2011

• SARDEGNA: Cagliari, Carbonia-Iglesias, Nuoro, Olbia Tempio, Oristano, Medio Campidano, Sassari, Ogliastra
  2 luglio - 8 settembre 2011

• SICILIA: Agrigento, Caltanissetta, Catania, Enna, Messina, Palermo,
  2 luglio - 15 settembre 2011

• TOSCANA: Arezzo, Firenze, Grosseto, Livrono, Lucca, Massa Carrara, Pisa, Pistoia, Prato, Siena
  dal 2 luglio

• UMBRIA: Perugia, Terni
  iniziano il 2 luglio 2011

• VALLE D’AOSTA: Aosta
  2 luglio - 30 settembre 2011

• VENETO: Belluno, Padova, Rovigo, Treviso, Venezia, Verona, Vicenza
  2 luglio 2011 - 31 agosto 2011

• TRENTINO ALTO ALDIGE
  Bolzano dal 2 luglio 2011

Si definiscono prestiti o finanziamenti personali o credito al consumo quei finanziamenti erogati in un’unica soluzione a favore di privati per necessita’ finanziarie connesse all’acquisto di beni o servizi.

I prestiti normalmente:

• non hanno in genere una destinazione d’uso obbligatoria
• hanno scadenza determinata
• durata massima 60 mesi (eccezionalmente estensibili fino a non oltre 7-10 anni)
• di norma non prevedono rilascio di garanzie reali (pegno o ipoteca immobiliare)
• possono richiedere garanzie accessorie (fidejussioni personali di terzi garanti)
• sono caratterizzati da piani di rimborso a rate periodiche posticipate (normalmente a cadenza mensile, ma talvolta anche trimestrali o semestrali)

Rate Prestiti Personali e Mutui

Ogni singola rata del prestito personale e’ costituita da una quota di capitale ed una di interessi e normalmente viene pagata entro la data di scadenza tramite bollettino postale (infatti non sarebbe tecnicamente necessario aprire un c/c nella banca erogante) o mediante bonifico bancario.

Come avviene per i mutui la quota di interessi, man mano che si procede col rimborso, diminuisce e aumenta la quota di capitale. Questo rende generalmente svantaggioso estinguere anticipatamente il finanziamento prima della meta’ della sua durata.

Prestiti e finanziamenti: il TAEG

Il costo di un prestito personale o di un finanziamento in genere e’ determinato dal pagamento degli interessi alla banca finanziatrice.

Il prestito puo’ essere a:

• tasso fisso
• tasso variabile

Qualora venga adottato un tasso fisso esso resta invariato per tutta la durata del piano di ammortamento, mentre se il tasso e’ variabile occorre concordare un parametro di riferimento oggettivo al quale verra’ aggiunto lo SPREAD della banca, che costituisce il guadagno della banca.

Con il termine Taeg si intende il Tasso Annuale Effettivo Globale che rappresenta il costo finale del prestito per il cliente ed e’ comprensivo di tutte le spese e commissioni accessorie (eventuali spese pratica, spese o commissioni per il pagamento rate etc.)

Credit Scoring - Valutazione di capacita’ credito

Il Credit Scoring e’ un sistema di valutazione adottato da molte banche e intemediatori finanziari per attribuire un rating al richiedente sulla base della sua capacita’ di rimborso e, per contro, del rischio di insolvenza che la banca sta andando ad assumere.

Le informazioni utilizzate per questo processo sono
–quelle relative al richiedente, reddito, spese, etc.
–quelle relative alla tipologia di finanziamento richiesto, all’importo e alla durata
–quelle relative alla posizione del richiedente verso il sistema finanziario (credit history, altri debiti etc.) verificabile anche attraverso l’accesso a supporti di Banca d’Italia come la Centrale Rischi Private (schedario Crif-Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria).

• la Centrale Rischi gestita dalla Banca d’Italia che censisce finanziamenti di importo superiore a 75.000 euro
• la Sia altra Centrale Rischi che sotto la vigilanza di Bankitalia censisce finanziamenti tra i 30.000 e i 75.000 euro
• altre Centrali rischi private che censiscono finanziamenti sotto i 30.000 euro

Centrale Rischi Cattivi Pagatori

Le centrali di rilevazioni sopra indicate conservano eventuali stati di insolvenza o anche i ritardi nei pagamenti delle rate per un periodo massimo che la legge stabilisce in 3 anni.

Sempre per quanto riguarda i prestiti personali a cattivi pagatori, esiste poi il SIC Sistema Informazioni Creditizie che attraverso lo scambio di informazioni tra banche e intermediari finanziari, solo per finalita’ di tutela del credito, sui finanziamenti chiesti ed erogati e sulla puntualita’ nell’assolvimento degli impegni, sia per crediti personali che per fidi, carte di debito.

Indichiamo qui di seguito i tempi di conservazione negli schedari degli eventi pregiudizievoli o meno:

• Richiesta di Finanziamento: 6 mesi
• Morosita’ di due rate o ritardo di due mesi nel pagamento, poi sanato: 1 anno
• Morosita’ superiori poi sanati: 2 anni
• Morosita’ gravi non sanati: 3 anni
• Decorso regolare di finanziamenti: 3 anni

Prestiti Personali Protestati

Detto quanto sopra e’ opportuno precisare che spesso i cattivi pagatori vengono assimilati ai protestati, mentre magari si tratta semplicemente di ritardi dovuti a difficolta’ temporanee, poi sanati o addirittura a ritardi per cause di forza maggiore.

La cancellazione dalle blacklist e’ possibile solo in presenza di truffe e anche se e’ possibile chiedere l’aggiornamento della propria posizione dopo l’avvenuta regolarizzazione, spesso e’ difficile comunque ottenere un nuovo finanziamento prima che siano decorsi i tempi di legge (vedi sopra).

Fortunatamente, visto il proliferare di persone estremamente corrette che pero’ a causa della crisi economica o di sopraggiunte difficolta’ ha fatto fatica a far fronte alle scadenze, molte organizzazioni e anche alcune banche si sono rese disponibili a valutare la possibilita’ di accordare a costoro finanziamenti.

Prestiti Personali Cattivi Pagatori

Su internet sono disponibili molti siti che consentono di fare un preventivo su misura anche per cattivi pagatori o addirittura per gente che ha subito un protesto.

E’ importante saper scegliere perche’ se e’ vero che per queste categorie il costo e’ ovviamente un po’ piu’ elevato, non per questo si deve soggiacere a soprusi.
Quindi un attento esame delle proposte di prestiti personali presenti sul mercato e’ quanto mai auspicabile.

Ovviamente non dimenticate di sfogliare tutte le risorse che abbiamo creato oltre alla guida su come ottenere un prestito.

Se la liquidita’ disponibile per l’acquisto della casa copre solo una piccola percentuale (20-30% del valore dell’immobile) si rendera’ necessario chiedere alla banca la concessione di un mutuo ipotecario la cui durata puo’ arrivare a 30 anni e che prevede il rimborso attraverso rate generalmente semestrali (ma anche mensili) costituite da una quota di capitale ed una quota di interesse.

Questa forma di finanziamento prende il nome di mutuo ipotecario in quanto oltre alla valutazione della capacita’ di rimborso del richiedente, alla banca viene offerta la garanzia ipotecaria sull’intero immobile.

Con riferimento a quanto appena detto, va sottolineato che la stessa Banca d’Italia prescrive che le banche basino la loro istruttoria di fido per la concessione di un mutuo principalmente sulla capacita’ di rimborso del richiedente in quanto la garanzia ipotecaria e’ da intendersi solo come estrema fonte di rimborso per la banca in caso dovessero sopraggiungere eventi straordinari che impediscano il regolare rimborso del finanziamento da parte del mutuatario.

Per maggiori informazioni vi consigliamo di consultare l’articolo su come chiedere un mutuo.

Se l’importo del finanziamento necessario e’ molto contenuto rispetto al totale, se si possiede cioe’ quasi tutto l’importo, ma manca qualcosa per arrivare al totale, potrebbe essere sufficiente chiedere ad una banca un Finanziamento Rateale, il cosiddetto Prestito Personale (durata max 60 mesi, con rimborso attraverso rate mensili) per il cui ottenimento viene valutata dalla banca la capacita’ di rimborso del richiedente e che non prevede di solito l’iscrizione di ipoteca ne’ la costituzione di pegno, ma solo eventualmente il rilascio da parte del richiedente di una garanzia personale (fidejussione).

Come abbiamo detto, il Prestito Personale e’ solo una delle forme di finanziamento disponibili, in caso di una maggiore richiesta di liquidita’ sara’ necessario richiedere alla banca un mutuo ipotecario.

Per sapere come ottenerne uno, consultate la nostra guida su come ottenere un prestito personale.

Una volta che si e’ trovata la casa che possiede i requisiti di nostro gradimento, si pone il problema di come pagarla sfruttando gli ausili finanziari che abbiamo a disposizione.

Molto raramente si possiede l’intera somma necessaria per l’acquisto della prima casa, infatti molto piu’ spesso avviene che si riesca a coprire solo una parte e per arrivare al totale del prezzo richiesto si deve ricorrere ad un finanziamento bancario.

Per approfondire sulle tipologie di finanziamenti disponibili potete consultare le risorse che abbiamo creato appositamente sull’acquisto della prima casa, in particolare facendo distinzione tra un finanziamento rateale detto prestito personale ed il mutuo ipotecario.

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